Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг — технология, которая позволяет магазину принимать оплату картами и через СБП прямо на сайте, в мобильном приложении или по отправленной клиенту платёжной ссылке. Физический терминал не нужен: роль кассовой зоны выполняет платёжный шлюз банка-эквайера. Покупатель вводит данные карты или сканирует QR — и деньги списываются онлайн.

Как работает интернет-эквайринг

Цепочка платежа выглядит так. Клиент нажимает «Оплатить», сайт передаёт заказ на платёжный шлюз эквайера. Шлюз показывает защищённую платёжную форму, проводит проверку 3-D Secure (подтверждение кодом из банковского приложения или SMS) и отправляет запрос банку-эмитенту через платёжную систему. Если средств хватает и подтверждение прошло, банк-эквайер зачисляет выручку на счёт продавца — обычно на следующий рабочий день за вычетом комиссии.

Точкой входа в оплату для офлайна служит QR-код или платёжная ссылка. Их печатают на ценнике, витрине, счёте или отправляют в мессенджер: покупатель сканирует код и попадает на ту же платёжную форму, что и на сайте. Терминал при этом не требуется.

Интернет-эквайринг vs торговый эквайринг

Торговый эквайринг — это оплата через физический POS-терминал в точке продаж: клиент прикладывает карту к устройству. Интернет-эквайринг обходится без железа — платёж идёт через веб-форму или ссылку, поэтому подходит интернет-магазинам, службам доставки и любому бизнесу, который берёт оплату дистанционно.

С обычным переводом по номеру карты или телефона интернет-эквайринг тоже не стоит путать. Перевод — это операция между физлицами (p2p) без гарантий по сделке и без автоматической фискализации. Эквайринг же работает как приём оплаты юрлицом или ИП: с договором, возвратами, защитой платежа и корректным чеком.

Комиссии и фискализация

За каждую операцию банк удерживает комиссию. Для оплаты картами это обычно около 1,5–3,5% и зависит от банка, оборота и сферы бизнеса. Приём через СБП по схеме c2b, как правило, дешевле — ориентировочно 0,4–0,7%, поэтому многие магазины стимулируют оплату по QR. Точные ставки всегда смотрите в тарифе конкретного эквайера.

Приём онлайн-оплаты подпадает под 54-ФЗ: на каждый платёж нужно пробить кассовый чек. Для этого используют онлайн-кассу или облачную (арендованную) кассу, интегрированную с платёжным шлюзом, — чек уходит клиенту и в ОФД автоматически. Исключение — самозанятые на НПД: они формируют чек в приложении «Мой налог» и кассу не применяют.

Частые вопросы

Чем интернет-эквайринг отличается от торгового?

Торговый эквайринг — это оплата через физический POS-терминал в торговой точке, когда клиент прикладывает карту к устройству. Интернет-эквайринг работает без терминала: платёж проходит через веб-форму, платёжную ссылку или QR-код на сайте либо в приложении. Первый вариант нужен офлайн-магазину с кассовой зоной, второй — интернет-магазину и любому дистанционному приёму оплаты.

Что дешевле — приём картами или через СБП?

Как правило, СБП. Комиссия за оплату картами обычно составляет около 1,5–3,5% и зависит от банка, оборота и отрасли. Приём через Систему быстрых платежей по схеме c2b дешевле — ориентировочно 0,4–0,7%. Поэтому продавцы часто предлагают оплату по QR-коду СБП как основной способ. Точные ставки смотрите в тарифе своего эквайера — они индивидуальны.

Нужна ли онлайн-касса при интернет-эквайринге?

Да. Приём безналичной оплаты от физлиц подпадает под 54-ФЗ, поэтому на каждый платёж нужно пробить кассовый чек. Обычно используют онлайн-кассу или облачную кассу, интегрированную с платёжным шлюзом: чек автоматически уходит покупателю и в ОФД. Освобождены от применения кассы самозанятые на НПД — они формируют чек в приложении «Мой налог».

Что такое 3-D Secure и зачем он нужен?

3-D Secure — протокол дополнительного подтверждения онлайн-платежа. После ввода данных карты банк-эмитент просит подтвердить операцию: кодом из push-уведомления, SMS или входом в банковское приложение. Это снижает риск оплаты украденной картой и переносит ответственность за спорную операцию на эмитента. Для интернет-магазина 3-D Secure — базовая защита от мошеннических платежей.

Можно ли принимать оплату без сайта?

Да. Кроме оплаты на сайте интернет-эквайринг позволяет выставлять платёжную ссылку или QR-код: их отправляют клиенту в мессенджер, по почте или показывают на витрине и ценнике. Покупатель открывает ссылку либо сканирует код и платит на защищённой форме банка. Это удобно для услуг, доставки и офлайн-точек без терминала.