Льготный период по кредитной карте

Как считается срок и откуда берутся «55 дней» или «120 дней»

Льготный период складывается из двух отрезков: времени, когда вы тратите деньги банка (расчётный период), и времени, которое банк даёт на возврат после выписки. У Т-Банка по карте «Платинум» это 28–31 день расчётного периода плюс до 25 дней на погашение, в сумме «до 55 дней». Сбербанк на странице кредитной карты называет до 120 дней на покупки и пишет, что новый период начинается с 1-го числа каждого месяца. Крупная цифра в рекламе — срок для покупки первого дня периода: чем позже покупка, тем меньше дней до даты платежа.

Единой схемы отсчёта нет. У Т-Банка срок привязан к расчётному периоду: покупки периода закрываются одной датой платежа. ВТБ считает период с 1-го числа месяца первой покупки, Сбербанк — с 1-го числа, а не со дня покупки. Какая схема у вашей карты, сказано в тарифе. Разница видна на условном примере календарной схемы: расчётный период 1–30 июня, выписка 30 июня, платёж до 25 июля.

Даты и сроки условные, у вашей карты они другие. При календарной схеме покупка последнего дня получает почти вдвое меньше времени, чем покупка первого.

Что нужно внести, чтобы проценты не начислили

Покупка остаётся беспроцентной при двух условиях сразу: минимальный платёж (у Сбербанка он называется обязательным) внесён вовремя, а сумма льготного периода погашена до своей даты платежа. В Т-Банке эта сумма вынесена отдельной строкой «Платёж для беспроцентного периода» — это полная задолженность за расчётный период. Она меньше общей, если часть покупок взята в рассрочку. Одного минимального платежа мало: Т-Банк прямо пишет, что при внесении только его беспроцентный период перестаёт действовать.

Если не уложились, проценты считают не за дни опоздания. Условный пример: покупка на 18 000 ₽ сделана 10 июня, платёж по сроку — 25 июля. Минимальный платёж внесён вовремя, остаток долга закрыт 4 августа, на 10 дней позже срока. Если банк считает проценты со дня покупки, при условной ставке 25% годовых набегает 18 000 × 0,25 × 55 / 365 ≈ 678 ₽ вместо нуля. Сбербанк в условиях карты как раз описывает такой порядок: проценты по «льготным» операциям считаются со дня их отражения по счёту.

Какие операции остаются без льготного периода

Период работает на покупки у продавцов, то есть на операции, которые банк записал как оплату товара или услуги. Вне него, как правило, оказываются снятие наличных, пополнение электронных кошельков, покупка валюты, криптовалюты и дорожных чеков, лотерейные билеты, ставки и казино. Перечни Т-Банка и Сбербанка в главном совпадают, детали различаются: Т-Банк оставляет в периоде переводы в пределах бесплатного лимита, а Сбербанк и ВТБ переводы исключают. Сбербанк публикует справочник MCC-кодов продавцов, у которых период не действует: решает категория продавца, а не товар в чеке.

Перевод человеку — это P2P-перевод, и банки, как правило, не относят его к покупкам. Как банк запишет оплату по QR через СБП, зависит от самого банка. Условия сопоставлены в материале про оплату картой по QR-коду и через СБП.

С чем путают льготный период

• Кредитные каникулы по закону. В 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» тоже есть «льготный период» (ст. 6.1-2), но это срок, на который по требованию заёмщика приостанавливается исполнение обязательств. В 353-ФЗ беспроцентный период по карте не описан: его предлагает банк, и записан он в договоре и тарифе.
• Рассрочка. Рассрочка делит покупку на части с датами платежей, а льготный период даёт одну дату на возврат всей суммы периода.
• Кредитный лимит. Лимит отвечает на вопрос «сколько можно потратить», период — «сколько времени можно не платить проценты».
• Кэшбэк. Кэшбэк возвращает долю потраченной суммы и с периодом не связан: начисленные проценты он не отменяет.

Частые вопросы