Межбанковский перевод

Как деньги переходят из банка в банк

Между банками нет трубы, по которой едут деньги. Банк отправителя списывает сумму со счёта клиента и передаёт платёжное сообщение, банк получателя зачисляет такую же сумму своему клиенту, а друг с другом банки рассчитываются по корреспондентским счетам: в Банке России или друг у друга. Поэтому в платёжном поручении стоит пара «БИК и корсчёт» — они показывают, в какой банк и по какому счёту идёт расчёт.

Закон фиксирует два момента. Перевод по банковским счетам в общем случае исполняется не более трёх рабочих дней со дня списания денег со счёта плательщика (часть 5 статьи 5 закона № 161-ФЗ). Окончательным он становится, когда деньги зачислены на счёт банка получателя (часть 10 той же статьи); внутри одного банка — когда зачислены на счёт получателя (часть 9). Быстрее всех работает СБП: это сервис платёжной системы Банка России, расчёты в нём идут круглосуточно, а обычные платёжные поручения проходят по графику платёжной системы и банков, как правило в рабочие дни.

Способы межбанковского перевода

Способ	Как указан получатель	Скорость	Комиссия и след
СБП	Номер телефона или QR-код	Секунды, круглосуточно	У физлиц есть бесплатный порог, сверх него — тариф банка (см. лимиты и комиссии СБП)
Платёжное поручение	БИК, корсчёт, номер счёта, назначение платежа	Как правило, в рабочие дни; по закону до трёх рабочих дней	Тариф банка; в документе остаётся назначение платежа
Карта на карту	Номер карты	От минут до нескольких часов	Тариф банка
Международный перевод	Реквизиты банка, SWIFT-код, номер счёта	Дни	Комиссии банка и банков-посредников

С 2022 года часть российских банков отключена от SWIFT, поэтому доступные каналы международного перевода зависят от вашего банка. Скорость и комиссии меняются, сверяйте их в приложении и в тарифах.

Чем межбанковский перевод отличается от соседних понятий

• Внутрибанковский перевод: оба счёта в одном банке, межбанковский расчёт не нужен — банк просто меняет остатки. Комиссии у такого перевода обычно нет, но правила задаёт тариф.
• P2P-перевод: описывает участников (физлицо — физлицо), а не маршрут. P2P бывает и внутри банка, и межбанковским.
• Оплата по QR в пользу бизнеса: по расчётам тоже межбанковский перевод, но получатель — торгово-сервисное предприятие, и плату за приём банк берёт с него по тарифу.

Выбор по ситуации. Родственнику в другой банк — СБП по номеру телефона. Поставщику или арендодателю по договору — платёжное поручение с назначением платежа. В магазине или на сайте — QR-код или платёжная ссылка. За границу — уточнить в банке, какие каналы открыты, и сверить реквизиты получателя.

Частые вопросы

Сколько идёт межбанковский перевод?

По СБП — секунды в любое время суток. Платёжное поручение, как правило, проходит в рабочие дни, закон ограничивает срок тремя рабочими днями со дня списания (часть 5 статьи 5 закона № 161-ФЗ). Карта на карту — от нескольких минут до нескольких часов, международный перевод — дни.

Берётся ли комиссия за межбанковский перевод?

Решает тариф банка. Внутри банка перевод обычно бесплатен, через СБП у физлиц действует бесплатный порог, сверх него банк вправе брать плату. Платёжные поручения и международные переводы тарифицируются отдельно, точные суммы смотрите в тарифе — они меняются.

Можно ли отозвать межбанковский перевод?

Распоряжение можно отозвать до наступления безотзывности перевода (часть 9 статьи 8). Безотзывность наступает с момента списания денег со счёта плательщика (часть 7 статьи 5), поэтому уже списанный перевод, как правило, отозвать нельзя: остаётся просить получателя о возврате или идти в суд.

Нужен ли БИК, чтобы перевести деньги по номеру телефона?

Нет. Для перевода по СБП достаточно номера телефона: банк получателя вы выбираете в приложении или он подставляется автоматически, если получатель задал банк по умолчанию. БИК и корреспондентский счёт нужны для платёжного поручения по реквизитам.