Минимальный платёж по кредитной карте
Минимальный платёж — обязательная сумма, которую нужно внести на кредитную карту до даты платежа каждый месяц, чтобы не получить штраф. Он меньше полной задолженности и сам по себе не сохраняет льготный период.
Из чего складывается минимальный платёж
Банк рассчитывает минимальный платёж после каждой выписки и называет в ней сумму и дату, до которой деньги должны быть на счёте. В него входят, как правило, доля основного долга, начисленные проценты и платы по тарифам; после просрочки добавляются неустойка и неоплаченные прошлые платежи. Закон долю не устанавливает: 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не знает термина «минимальный платёж». Он требует, чтобы в индивидуальных условиях были количество, размер и периодичность платежей или порядок их определения (ст. 5 ч. 9 п. 6). Поэтому формулы разные, как и названия: у Сбербанка платёж «обязательный».
| Банк, продукт | Как рассчитывается (по данным банка) |
|---|---|
| Т-Банк, карта «Платинум» | Не более 14% задолженности, но не меньше 600 ₽; при долге меньше 600 ₽ — весь долг |
| ВТБ, карта с длинным льготным периодом | 3% задолженности, округление до 100 ₽ |
| Сбербанк, карты, выпущенные до 01.12.2024 | 10% основного долга, но не менее 150 ₽, плюс проценты, комиссии и неустойка; для более новых карт — по индивидуальным условиям |
Это примеры на октябрь 2026 года, а не рекомендация: банки меняют доли и пороги, и они зависят от продукта и даты выпуска карты. Свою сумму смотрите в выписке.
Минимум и платёж для беспроцентного периода: две разные суммы
Минимальный платёж защищает от просрочки: внесли — неустойку не начислят. Платёж для беспроцентного периода — это полная задолженность за расчётный период: внесли — не начислят проценты. Т-Банк показывает их отдельными строками и пишет, что минимальный платёж гораздо меньше. Если до даты платежа внести только минимальный, беспроцентный период перестанет действовать. ВТБ описывает то же двумя пунктами: за неуплату минимального платежа возникает просрочка и прерывается период, за неуплату суммы беспроцентного периода начисляются проценты.
От платежа по кредиту с графиком минимум отличается тем, что графика нет: сумму пересчитывают каждый месяц от остатка долга. От полной задолженности — тем, что это лишь обязательная часть долга. Покупка по QR попадает в долг, как любая другая; будет ли она в беспроцентном периоде, зависит от условий банка, их сравнение — в материале про оплату картой по QR-коду и через СБП.
Что будет, если платить только минимум
Долг уменьшается медленно: при нехватке суммы платёж по закону идёт сначала на проценты, затем на основной долг, а неустойка — после них (ст. 5 ч. 20 353-ФЗ); менять очередность в договоре нельзя. Т-Банк пишет о том же: на сам долг остаётся небольшая часть платежа. Условный пример: долг 40 000 ₽, ставка 30% годовых, минимальный платёж — 5% основного долга плюс проценты за месяц, новых покупок нет, льготный период потерян.
| Месяц | Проценты за 30 дней | Минимальный платёж | Долг после платежа |
|---|---|---|---|
| 1 | 986 ₽ | 2 986 ₽ | 38 000 ₽ |
| 2 | 937 ₽ | 2 837 ₽ | 36 100 ₽ |
За два месяца уходит 5 823 ₽, а долг уменьшается на 3 900 ₽: остальные 1 923 ₽ — проценты. Расчёт упрощён (30-дневные месяцы), у вашей карты ставка, доля и порядок начисления другие.
Если платёж пропущен
- Просрочка и неустойка. Т-Банк пишет, что на просроченную сумму начисляется 20% годовых со следующего дня после даты платежа, а беспроцентный период прекращается. Верхняя граница задана законом: неустойка не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты на кредит продолжают начисляться, а если не начисляются — не больше 0,1% в день (ст. 5 ч. 21 353-ФЗ).
- Дата зачисления. Платёж засчитывается, когда деньги зачислены на счёт карты. Сбербанк в условиях называет датой погашения дату зачисления, а перевод из другого банка может идти до следующего рабочего дня. Погасить карту можно и через СБП: Т-Банк, например, позволяет настроить автоплатёж со счёта другого банка по СБП. Вносите с запасом в два–три дня.
- Если платить нечем. Т-Банк советует заранее сообщить банку и приложить документы о трудностях. Закон даёт заёмщику и право потребовать льготный период, в обиходе «кредитные каникулы» (ст. 6.1-2 353-ФЗ), при соблюдении перечисленных там условий.
Частые вопросы
Можно ли платить только минимальный платёж?
Можно: просрочки не будет и неустойку не начислят. Но беспроцентный период перестанет действовать, на остаток долга пойдут проценты, и платёж в первую очередь покроет именно их. Если цель — не платить проценты, нужно вносить сумму для беспроцентного периода.
Где узнать сумму и дату минимального платежа?
В ежемесячной выписке, в приложении и личном кабинете банка. Т-Банк показывает сумму на экране карты под доступным остатком, а выписку присылает на почту и в СМС. Банк обязан сообщать даты и размеры предстоящих платежей (ст. 10 353-ФЗ), поэтому сумму не угадывайте, а берите из этих каналов.
Когда платёж считается внесённым?
Когда деньги зачислены на счёт карты, а не когда вы нажали «перевести». Сбербанк в условиях пишет, что датой погашения считается дата зачисления на счёт. Если дата платежа выпала на выходной, ВТБ переносит её на следующий рабочий день. Вносите заранее.
Что делать, если не получается внести минимальный платёж?
Сообщите банку до даты платежа. Т-Банк советует приложить документы о трудностях и не игнорировать звонки банка: он может предложить реструктуризацию, но решение за ним. Не согласны с ответом — обратитесь в Банк России, сначала написав в банк.