POS-терминал

Что такое POS-терминал и из чего он собран

POS — сокращение от point of sale, точка продажи. POS-терминал это устройство на кассе, через которое магазин принимает безналичную оплату. Деньги через него физически не проходят: терминал считывает платёжный инструмент, формирует запрос на авторизацию, отправляет его банку-эквайеру и получает ответ — разрешено или отказано.

Набор узлов у большинства моделей одинаковый:

• чиповый слот EMV — основной способ чтения карты, чип отвечает уникальной криптограммой на каждую операцию;
• антенна бесконтактного приёма — работает с картами, часами и телефонами на дистанции нескольких сантиметров;
• считыватель магнитной полосы — резервный канал, от которого платёжные системы планомерно отказываются;
• пин-пад — защищённый модуль клавиатуры: ПИН шифруется в момент нажатия и в открытом виде внутри терминала не появляется;
• канал связи — Ethernet, Wi-Fi или SIM-карта, плюс термопринтер для слипа и дисплей, на который выводится в том числе QR-код.

Устройства для приёма карт проходят сертификацию по требованиям платёжных систем и стандарту PCI PTS, прошивку подписывает производитель, а криптографические ключи загружает банк. Поэтому переключить терминал на другого эквайера одним пунктом меню нельзя — нужна процедура смены ключей силами сервисной службы.

Каждый аппарат привязан к торговой точке парой идентификаторов: Merchant ID — номер магазина в системе банка, и TID — номер конкретного устройства. По этой паре банк определяет, на какой расчётный счёт зачислять выручку и по какой ставке считать комиссию.

Как проходит операция: авторизация, клиринг, расчёт

Оплата картой выглядит как одно движение, но внутри это три разнесённых во времени этапа.

Авторизация. Кассир вводит сумму, покупатель прикладывает карту или телефон. Терминал собирает данные операции, добавляет криптограмму чипа и отправляет запрос эквайеру. Тот через платёжную систему передаёт его банку-эмитенту, который проверяет остаток, лимиты и антифрод-правила. Ответ возвращается за одну-три секунды. Код ответа 00 означает одобрение, любой другой — отказ с конкретной причиной. На сумму операции ставится холд: деньги ещё не списаны, но потратить их покупатель уже не может.

Клиринг. В конце дня терминал делает сверку итогов — передаёт эквайеру пакет подтверждённых операций. С этого момента холд превращается в реальное списание, а операции уходят в межбанковский расчёт. Если сверка не прошла, часть операций рискует остаться неподтверждённой, поэтому её делают ежедневно, даже когда смена закрывается автоматически.

Расчёт. Эквайер перечисляет магазину выручку за вычетом комиссии. Срок зачисления и ставку устанавливает банк в договоре эквайринга: они зависят от оборота, отрасли и MCC-кода торговой точки, поэтому универсальных цифр здесь не существует — ориентируйтесь на свой тариф.

Отдельно живут отмена и возврат. Отмена возможна до сверки итогов, в тот же день, и снимает холд целиком. После сверки остаётся только возврат — самостоятельная операция: деньги идут обратно на карту покупателя по правилам платёжной системы, а срок зачисления определяет банк-эмитент.

Виды терминалов: стационарные, мобильные, смарт-ПОС и SoftPOS

Терминал не заменяет кассу. Слип подтверждает списание с карты, но фискальным документом не является: покупателю нужен чек, который формирует контрольно-кассовая техника и передаёт оператору фискальных данных. В связке «касса плюс терминал» сумма уходит из кассовой программы автоматически, и кассир не набирает её вручную — это заметно сокращает расхождения при сверке в конце дня.

Выбор типа диктует не бюджет, а сценарий. Курьеру бессмысленен стационарный аппарат без аккумулятора; кофейне с очередью нужен быстрый бесконтактный приём и печать без задержки; выездной ярмарке критична работа по мобильной сети в зоне слабого сигнала, где терминал должен корректно обрабатывать разрыв связи и не задваивать операции.

QR-код и СБП на терминале

Помимо карт терминал умеет показывать на дисплее динамический QR-код с уже зашитой суммой. Покупатель сканирует его банковским приложением и подтверждает перевод со счёта — это торговый эквайринг по СБП, где вместо карточной цепочки работает перевод C2B. Ставка по такому сценарию обычно ниже карточной, а зачисление быстрее, но конкретные условия и правила возврата устанавливает банк.

Для терминала это отдельный режим оплаты: он запрашивает код у процессинга, выводит его на экран и ждёт подтверждения о поступлении платежа, после чего печатает слип. Если дисплей маленький, код дублируют на экран покупателя или на кассовый монитор — читаемость с расстояния вытянутой руки важнее размера самого аппарата.

Небольшой точке терминал не обязателен вовсе: статичная наклейка с кодом на прилавке работает без железа и связи, покупатель вводит сумму сам. Такой код можно собрать в генераторе QR-кодов и напечатать на плотной бумаге. Минус — кассиру приходится вручную сверять факт оплаты по уведомлению, поэтому при потоке от нескольких десятков чеков в день выгоднее динамический код на терминале. Сценарии для разных банков разобраны в материале об оплате по QR-коду через Сбербанк, Т-Банк и СБП.

Частые вопросы