115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов)

Что закон требует от банка

Закон адресован не клиентам, а организациям, которые проводят операции с деньгами, прежде всего банкам. Статья 7 обязывает их идентифицировать клиента до начала обслуживания, выяснять цели и характер отношений, оценивать уровень риска (низкий, средний или высокий) и вести внутренний контроль. Если у сотрудников возникает подозрение, что операция нужна для отмывания денег или финансирования терроризма, банк передаёт сведения в Росфинмониторинг и не вправе сообщать клиенту об этом.

Доказывать преступление банку не нужно. В методических рекомендациях для предпринимателей, размещённых на сайте Банка России, прямо сказано, что закон не ставит перед банками задачу доказывать факт отмывания клиентом. Достаточно подозрения, основанного на правилах внутреннего контроля.

Что банк вправе или обязан сделать

Мера	Основание	Что это значит для клиента
Запросить пояснения и документы	Статья 7	Клиент обязан предоставить сведения для исполнения закона
Отказать в операции	Пункт 11 статьи 7	Распоряжение не исполняется; дату и причины решения банк сообщает не позднее пяти рабочих дней
Отказать в открытии счёта	Пункт 5.2 статьи 7	Договор с новым клиентом не заключается, с исключениями, указанными в законе
Расторгнуть договор счёта	Два и более отказа по пункту 11 за календарный год	Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, с исключениями, указанными в законе
Прекратить использование карт и онлайн-банка	Пункт 5 статьи 7.7	Для юрлиц и ИП: если и банк, и Банк России отнесли клиента к высокой степени риска, расходные операции, включая СБП, не проводятся (есть исключения, например налоги)

Нормы приведены по тексту закона и методическим рекомендациям Банка России на октябрь 2026 года; для вашей ситуации опирайтесь на договор с банком.

Как закон разрешает оспорить решение банка

Клиент вправе представить банку документы и сведения, подтверждающие, что оснований для отказа нет; банк обязан рассмотреть их в течение семи рабочих дней. Если основания устранить не удалось, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Общий срок её работы закон ограничивает двадцатью рабочими днями, а решение сообщают заявителю и банку не позднее трёх рабочих дней. После положительного решения банк не вправе отказывать в операции на прежних основаниях.

Это описание порядка, а не инструкция по снятию ограничений: перечень документов и форма заявления зависят от основания, по которому банк действует, и опубликованы на сайте Банка России. Для спора с банком лучше проконсультироваться с юристом.

Почему это касается переводов физлиц, самозанятых и ИП

Банку видна не отдельная операция, а картина по счёту. Регулярные поступления от разных людей на личную карту, крупные суммы, не вяжущиеся с заявленными доходами, — типичный повод спросить об экономическом смысле операций: так выглядит предпринимательская деятельность, которую ведут через P2P-переводы. Переводы через СБП правила не отменяют: банк контролирует любой канал — карту, СБП, платёжное поручение. Самозанятому понятное назначение платежа и чек помогают объяснить поступления; порядок приёма денег описан в инструкции о том, как принимать оплату по QR-коду самозанятому.

Не путайте три режима. 115-ФЗ — контроль происхождения и смысла операций, сведения уходят в Росфинмониторинг. 161-ФЗ — защита клиента от перевода без его добровольного согласия: приостановка на два дня, база Банка России. Налоговый контроль — проверка уплаты налогов: налоговый орган может приостановить операции по счёту организации или ИП своим решением (статья 76 НК РФ), и банк тогда действует по этому решению, а не по 115-ФЗ. Если перевод в пределах лимита не прошёл, 115-ФЗ — только одна из причин; остальные собраны в материале о лимитах и комиссиях СБП.

Частые вопросы

Обязан ли банк объяснить причину отказа в операции?

Банк обязан сообщить клиенту дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней со дня его принятия. Но раскрывать, что сведения переданы в Росфинмониторинг, он не вправе, поэтому формулировка бывает общей, например «операция вызывает подозрения». Документы, опровергающие подозрение, клиент вправе представить банку.

Блокировка по 115-ФЗ — это наказание?

Нет. Это мера банка при подозрении, а не штраф и не признание вины. Если нарушение действительно есть, ответственность наступает по другим законам: налоговому, административному, уголовному. Саму меру банка можно оспорить в порядке, который предусмотрен законом.

Как самозанятому получать деньги, чтобы не вызывать вопросов у банка?

Гарантий дать нельзя: решение банк принимает по своим правилам. Но вопросы снимать проще, когда у каждого поступления есть понятное назначение и подтверждение — чек из приложения «Мой налог», счёт или договор. Это обычная деловая практика, а не способ обойти проверку.